IPCA, Selic e CDI: o que são e como afetam seu bolso

Cuidar das finanças pessoais é um desafio para muitas famílias brasileiras. E entender termos econômicos como IPCA, Selic e CDI pode ser um desafio.

Mas você sabia que esses conceitos têm impacto direto no seu dia a dia e podem ajudar na tomada de decisões financeiras mais inteligentes?

Vamos explicar tudo de forma simples e mostrar como ferramentas como a conta digital da 99, a 99Pay, podem ser aliadas nesse processo.

IPCA: o termômetro da inflação no seu bolso

O IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) é o termômetro oficial da inflação no Brasil. Ele mede quanto os preços de produtos e serviços, como alimentos, combustíveis e aluguel, estão subindo. Quando o IPCA aumenta, o custo de vida sobe junto, e o dinheiro passa a valer menos.

Por exemplo, em 2024, a inflação geral foi de 4,83%, enquanto em 2023 o preço do arroz subiu expressivos 24,54%. Suponha que um pacote de arroz custava R$ 20 no início de 2023. Com esse aumento, ele passou a custar cerca de R$ 24,90.

Agora, com a inflação de 2024, o preço subiria novamente para aproximadamente R$ 26,10. Se o seu salário permaneceu o mesmo ao longo desses dois anos, você sente esse impacto diretamente no bolso, pois precisa gastar cada vez mais para comprar os mesmos produtos.

Como explicou Gean Duarte, especialista em Renda Fixa da Me Poupe!, economista, educador financeiro e CEO da Bixa Rica, para quem quer proteger o dinheiro da inflação, é fundamental buscar investimentos que rendam acima do IPCA. Isso evita que o poder de compra diminua com o tempo.

“Por exemplo, se a inflação acumulada (IPCA) em um ano é de 8% e você deixa seu dinheiro na poupança, que rende apenas 6% ao ano, na prática, você está perdendo dinheiro em vez de ganhar. Por isso, o IPCA deve ser sempre considerado ao planejar seus investimentos”, disse.

Para tornar isso mais claro, imagine que você deixou R$ 10 mil na poupança, que rende apenas 6% ao ano. Você estaria perdendo poder de compra. Com a inflação a 8%, algo que custava R$ 10 mil passa a custar R$ 10.800.

E, enquanto isso, seu dinheiro na poupança cresce para apenas R$ 10.600. Ou seja, mesmo com o rendimento, você ainda perde R$ 200 em termos reais. Por isso, o IPCA deve sempre ser considerado ao planejar seus investimentos.

Selic: a “taxa-mãe” da economia brasileira

Já a Selic é a taxa básica de juros da economia e influencia praticamente tudo: desde o financiamento de um carro até o limite do cartão de crédito.

A Selic e o IPCA têm uma relação direta na economia. O IPCA mede a inflação, ou seja, a variação dos preços. Quando ele sobe muito, o Banco Central pode aumentar a Selic para encarecer o crédito e desestimular o consumo, ajudando a conter os preços.

Já se a inflação está baixa, a Selic pode cair, tornando empréstimos e financiamentos mais baratos — o que estimula consumo e investimentos. Esse equilíbrio é essencial para manter o poder de compra da moeda.

Se você tem uma dívida no cartão de crédito, por exemplo, e a Selic está alta, o saldo devedor pode crescer rapidamente. Por isso, é importante entender como essa taxa afeta o custo das suas dívidas e as oportunidades de investimentos.

“Outro  exemplo, se você financiar um carro enquanto a Selic está alta, as parcelas serão bem maiores. Por outro lado, quando a Selic cai, os juros diminuem, e as dívidas ficam um pouco mais leves para o seu bolso”, explicou Duarte.

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CDI: o segredo para multiplicar seu dinheiro

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa usada pelos bancos para emprestar dinheiro entre si, mas também serve como referência para investimentos de renda fixa, como CDBs e contas digitais remuneradas.

Investimentos indexados ao CDI, geralmente, acompanham de perto a Selic, sendo uma opção segura e lucrativa para quem quer investir sem correr grandes riscos.

A 99Pay, por exemplo, é uma carteira digital que pode oferecer rendimento de 110% do CDI para valores de até R$ 5.000.

Considerando um CDI próximo à Selic, prevista em 15% para o fim de 2025, esse valor renderia cerca de R$ 825 em um ano. Essa rentabilidade supera a da poupança e pode ser uma alternativa para quem busca maior retorno sem abrir mão da liquidez

E como as contas digitais se diferenciam da poupança?

Marcelo Higuchi, gerente sênior de estratégia da 99Pay, explicou que a poupança, em geral, é atrelada a bancos tradicionais. Para fins de comparação, deixar o dinheiro poupança rende apenas 6,17% ao ano, muito menos do que o CDI.

“O dinheiro pode ser aplicado automaticamente ou, em alguns casos, o usuário precisa selecionar a aplicação. No entanto, o rendimento da poupança costuma ser de aproximadamente 70% do CDI”, contou Higuchi.

Por outro lado, as contas digitais normalmente oferecem rendimento próximo a 100% do CDI, o que é substancialmente melhor que a poupança

“Esse índice é usado como referência para depósitos entre os bancos, baseado na taxa média de mercado. Basicamente, essas contas digitais devolvem aos clientes o que antes era lucro para os bancos”, diz Higuchi.

Para entender melhor, enquanto as contas digitais oferecem 100% do CDI, a poupança entrega cerca de 70%, e os 30% restantes eram, tradicionalmente, uma fonte de lucro para os bancos.

“Com a introdução das contas digitais, esse cenário mudou, oferecendo aos usuários uma alternativa mais vantajosa e simples”, disse Higuchi.

Por que investir com a 99Pay?

Com a 99Pay, é possível não apenas proteger o valor do seu dinheiro contra a inflação, mas também garantir uma lucratividade acima do mercado tradicional.

Com uma ferramenta chamada “Acelerador de Lucros”, os novos usuários da conta digital podem obter uma lucratividade de até 170% do CDI para valores até R$ 5.000,00.

Dicas para quem quer começar a investir

1. Monte uma reserva de emergência: invista em produtos com liquidez diária, como contas que rendem 100% do CDI ou Tesouro Selic.
2. Compare opções: sempre escolha investimentos que rendam mais do que a poupança.
3. Entenda os impostos: lembre-se de considerar o imposto de renda ao calcular o rendimento líquido dos seus investimentos.
4. Dê o primeiro passo: comece com pouco, mas comece. Investir é como plantar uma árvore: quanto antes você começar, mais rápido verá os frutos.

Compreender conceitos como IPCA, Selic e CDI é o primeiro passo para melhorar sua relação com o dinheiro. E serviços como a 99Pay tornam mais fácil acessar soluções financeiras modernas e vantajosas.