Caixa libera saque de R$ 3 mil para quem é CLT

A partir de março de 2025, trabalhadores com carteira assinada passaram a contar com uma nova alternativa para enfrentar dificuldades financeiras. A Caixa Econômica Federal deu início ao Crédito do Trabalhador, uma linha de crédito consignado exclusiva para empregados com registro em carteira (CLT), permitindo empréstimos de até R$ 3 mil, mesmo para quem possui restrições no nome junto ao SPC ou Serasa.

A novidade atende a uma demanda crescente por crédito mais acessível, especialmente em um cenário de alta inadimplência. Em 2024, mais de 72 milhões de brasileiros estavam negativados. A proposta do programa é oferecer juros mais baixos e contratação 100% digital, por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital, integrando sistemas como FGTS Digital e eSocial.

Como funciona o crédito?

A contratação é simples e feita totalmente online. Após baixar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS), o trabalhador pode simular propostas de crédito, autorizar o compartilhamento de dados com instituições financeiras e receber ofertas em até 24 horas. A seleção e contratação da melhor opção pode ser feita diretamente no aplicativo ou até mesmo via WhatsApp do banco.

As parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, com uso do sistema eSocial. Isso reduz o risco para os bancos, permitindo taxas de juros mensais entre 1,6% e 3,17% – mais baixas que as de cartões de crédito ou cheque especial.

Cronograma do programa

O programa utiliza como garantia até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão, o que facilita a aprovação do crédito, inclusive para negativados. O valor máximo liberado é de R$ 3 mil por trabalhador, com possibilidade de comprometer até 35% da renda mensal.

A nova linha de crédito está disponível para os 47 milhões de trabalhadores formais, incluindo empregados domésticos, rurais e trabalhadores vinculados a microempreendedores individuais (MEIs) – grupos que antes não tinham acesso ao consignado privado.

• 12 de março de 2025 – Assinatura da MP nº 1292/2025 pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva.
• 21 de março de 2025 – Início das operações pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital.
• 25 de abril de 2025 – Liberação da contratação também pelas plataformas digitais dos bancos.
• Junho de 2025 – Previsão de regulamentação definitiva do uso do FGTS como garantia e início da portabilidade entre instituições.

Impacto esperado

A expectativa do Governo e da Federação Brasileira de Bancos (Febraban) é de que, em quatro anos, cerca de 19 milhões de trabalhadores optem pelo consignado CLT, movimentando mais de R$ 120 bilhões em empréstimos. Até abril de 2025, já foram realizados mais de 64 milhões de simulações, com mais de 48 mil contratos fechados.

Além disso, a possibilidade de migrar dívidas caras para essa nova linha com juros reduzidos contribui para o combate ao superendividamento. Atualmente, há mais de R$ 40 bilhões em operações de consignado privado em vigor no Brasil.

Especialistas alertam que o uso do FGTS como garantia exige atenção. Em caso de demissão, os valores usados para quitar o empréstimo deixam de estar disponíveis para outras finalidades, como aquisição da casa própria. Além disso, apesar da promessa de inclusão, nem todos os pedidos são aprovados, o que pode gerar frustração entre negativados.

Outro ponto em análise é a ausência de um teto fixo para os juros, o que exige do trabalhador uma avaliação criteriosa das propostas antes de fechar o contrato. A educação financeira será peça-chave para o sucesso da iniciativa.