O avanço dos bancos digitais no Brasil mudou a forma como milhões de pessoas lidam com o dinheiro. Nubank, Banco Inter e PicPay deixaram de ser apenas “apps de conta” e se tornaram verdadeiros supermercados financeiros.
Mas um ponto vem gerando debate entre investidores: muitos usuários podem estar aplicando dinheiro em bancos que nem conhecem, mesmo usando apenas o aplicativo do seu banco digital.
O caso envolvendo a oferta de produtos do Banco Master reacendeu a discussão e levantou uma pergunta que está se espalhando nas redes:
Os bancos digitais são mesmo tão seguros quanto parecem?
O crescimento que incomoda o mercado
| Banco | Clientes 2023 | Clientes 2024 | Clientes 2025 |
|---|---|---|---|
| Nubank | 80 milhões | 100 milhões | 112 milhões |
| Bradesco | 104 milhões | 106 milhões | 110 milhões |
| Itaú | 97 milhões | 98 milhões | 100 milhões |
| Caixa | 150 milhões | 154 milhões | 158 milhões |
O Nubank passou de prejuízo para lucro bilionário em poucos anos, o que alterou o equilíbrio do setor.
Lucros (em bilhões)
| Banco | 2023 | 2024 | 2025 |
|---|---|---|---|
| Nubank | R$ 1,3 bi | R$ 5,5 bi | R$ 11 bi |
| Bradesco | R$ 16,3 bi | R$ 17,9 bi | R$ 18,1 bi |
| Santander | R$ 9,3 bi | R$ 13,8 bi | — |
| Itaú | — | R$ 41 bi | — |
O crescimento acelerado fez parte do público levantar teorias de que o setor tradicional estaria pressionando os digitais. Não há comprovação disso, mas o debate ganhou força.
O ponto que gera preocupação
Muitos investidores acreditam que:
“Se comprei no Nubank, o risco é do Nubank.”
Mas na prática, isso nem sempre é verdade.
Dentro dos apps, é possível comprar:
CDB de bancos médios e pequenos
LCI/LCA de outras instituições
Produtos emitidos por bancos que o cliente não tem conta
Ou seja:
Você usa o app do Nubank ou Inter, mas o dinheiro pode estar aplicado em outro banco.
Exemplos citados que geram dúvidas
| Produto | Oferecido no app de | Banco emissor |
|---|---|---|
| CDB 115% CDI | Nubank | Outro banco |
| LCI 100% CDI | Inter | BRB |
| CDBs diversos | Nubank | PagBank, Paraná Banco, Decoval, etc. |
O alerta principal é:
O risco do investimento é do banco emissor, não do aplicativo que vendeu.
Mas e o FGC? Ele protege?
Sim, mas com limites.
| Proteção do FGC | Valor |
|---|---|
| Por CPF e por instituição | R$ 250 mil |
| Limite global | R$ 1 milhão a cada 4 anos |
Especialistas lembram:
FGC não substitui análise de risco. Ele protege, mas não evita dor de cabeça, prazos longos e incerteza.
O erro mais comum dos investidores
Muitos olham apenas:
Percentual do CDI
“Risco baixo”
Proteção do FGC
Mas ignoram:
Quem é o banco emissor
Saúde financeira da instituição
Histórico do banco
Então os bancos digitais são inseguros?
Não necessariamente.
O ponto central é outro:
O banco digital virou uma prateleira de investimentos. E prateleira vende produto de vários fabricantes.
O app pode ser seguro, sólido e lucrativo.
Mas o produto que você compra lá dentro pode ser de outro banco.
Como investir com mais segurança
Antes de aplicar:
Veja quem emite o CDB/LCI/LCA
Pesquise o banco no site do Banco Central
Olhe balanços e notícias
Não invista só pelo rendimento alto
